年过60岁才存罗斯个人退休帐户 会太晚吗?
罗斯个人退休帐户(Roth IRA)适合早供款、晚取款者,把钱存入时要先缴税,随后从投资中获得的所有利息都是免税的。虽然起步越早越有利,若年过60岁才开始规划,是否嫌太迟?
今日美国报(USA Today)报道,1998年开始有罗斯个人退休帐户时,多数婴儿潮世代与X世代都已步入职场、有个人理财方式,因此美国老年人拥有罗斯帐户的不多也就不奇怪了。先峰领航(Vanguard)投资公司2023年的统计,该公司客户拥有罗斯帐户的比率随年龄的增长而递减,从25-34岁的21%减少至65岁及以上的9%。
理财专家指出,美国老年人较少参与罗斯帐户的原因:首先,许多年长劳工在进入职场时,罗斯帐户还不存在;其次,许多人在工作生涯晚期正是收入最高的时候,由于税收因素,此时不是开设罗斯帐户的最佳时机。
“罗斯转换”灵活理财又省税
随著逐渐步入退休年龄,很多人都会考虑进行“罗斯转换”。马蒂亚表示,税法允许从传统个人退休帐户中取出钱,缴税后将其转换入罗斯帐户,此后这笔钱便可继续免税累积利息。
对尚未开设罗斯帐户的老年投资者来说,“罗斯转换”可使退休储蓄多样化,并减少退休后的应税收入,还可能降低未来应课的税率。马蒂亚说,拥有大笔退休基金的富裕投资者,收益可能会在退休后产生大量税款,提前将钱转入罗斯帐户可减少储蓄的应税部分,也减轻了纳税负担。
密歇根州财务顾问克鲁姆(Michelle Crumm)表示,她刚为一位62岁的女士制定了财务计划;这位年长客户打算在未来10年内,每年将7万元转入罗斯帐户,如果活到90岁,将可节省80多万元的税款。
罗斯帐户对继承者有利
财务专家指出,如果计划将部分罗斯帐户存款留给继承人,他们将可享有税收上的优惠。马蒂亚说,他们不必担心税务问题,因为不需缴税。
达拉斯财务规划师利兹特(Spenser Liszt)表示,整体来说,罗斯帐户的灵活性与税收优势,让它成为退休规划的重要部分,即使对那些晚年才开始投资的人来说也是如此。